L’assurance emprunteur protège l’emprunteur et la banque en couvrant les risques de non-remboursement dus à des événements tels que le décès, l’invalidité ou l’incapacité. Les banques exigent un minimum de garanties, généralement décès et invalidité, pour accorder un prêt immobilier. Avec une assurance de groupe (proposée par la banque), vous souscrivez un pack standard. En optant pour une délégation d’assurance (contrat externe), vous personnalisez vos garanties, souvent à moindre coût.
Garanties assurance emprunteur
UC Globale vous accompagne dans le choix des garanties de votre assurance emprunteur, un dispositif essentiel pour sécuriser le remboursement de votre prêt immobilier face aux aléas de la vie. Ce guide détaille les garanties disponibles, leurs conditions et leur impact sur le coût, dans un langage juridique et financier précis, pour vous aider à personnaliser votre couverture.
Comprendre les Garanties de l'Assurance Emprunteur
Garanties Principales
Garantie Décès (DC)
- Rôle : Obligatoire, elle couvre le décès de l’emprunteur, remboursant tout ou partie du capital restant dû selon la quotité souscrite (ex. 100 % pour une prise en charge totale).
- Avantage : Protège vos proches en évitant qu’ils n’héritent de la dette.
Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- Rôle : Généralement exigée, elle intervient en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (constatée médicalement), rendant l’emprunteur incapable d’exercer une activité rémunérée.
- Conditions : Invalidité à 100 %, évaluée par un médecin avant 65 ans.
- Couverture : Remboursement du capital restant dû selon la quotité.
Garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT)
Rôle : Couvre l’incapacité permanente à exercer une activité rémunérée, avec un taux d’invalidité entre 66 % et 99 % (constaté médicalement, avant 65 ans).
Couverture : Prise en charge des mensualités selon la quotité.
Garantie Invalidité Permanente et Partielle (IPP)
- Rôle : Complète l’IPT en couvrant les invalidités partielles, avec un taux entre 33 % et 66 % (évalué médicalement).
Couverture : Soutien financier pour les mensualités, selon le contrat.
Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Rôle : Intervient en cas d’arrêt de travail temporaire (maladie ou accident, maximum 1 095 jours).
Conditions : Constat médical requis.
Couverture : Prise en charge totale ou partielle des mensualités, selon la perte de revenus et les termes du contrat.
Garantie Invalidité Professionnelle (IP PRO)
Rôle : Réservée aux professionnels médicaux, paramédicaux et vétérinaires, elle couvre l’incapacité permanente et totale (invalidité > 66 %) à exercer leur profession spécifique.
Couverture : Remboursement du capital restant dû, selon les conditions contractuelles.
Garantie Perte d’Emploi
Rôle : Optionnelle, elle protège en cas de chômage involontaire, sous réserve d’éligibilité aux allocations Pôle Emploi.
Conditions : Ne couvre pas les démissions. Inclut une période de carence (délai avant activation) et une franchise (période sans indemnisation).
Couverture : Report des mensualités ou versement d’un forfait, selon le contrat.
Limite : Mise en œuvre complexe et dépendante du secteur économique.
Impact des Garanties sur le Coût
Chaque garantie augmente le coût de l’assurance, mais renforce votre protection face aux imprévus. Une couverture complète (ex. DC, PTIA, IPT, IPP, ITT) sécurise vos proches et vous-même, mais peut alourdir les primes.
- Conseil UC Globale : Une assurance coûteuse n’est pas forcément la plus adaptée. Une délégation d’assurance permet de personnaliser les garanties selon votre profil (âge, santé, profession) tout en optimisant les coûts.
Personnalisation avec la Délégation d’Assurance
En choisissant une assurance externe à la banque, vous pouvez :
- Sélectionner les garanties correspondant à vos besoins spécifiques.
- Réduire les coûts grâce à une concurrence accrue entre assureurs.
- Ajuster votre contrat en cours de prêt, conformément à la loi Hamon (1re année) ou à l’amendement Bourquin (résiliation annuelle).
Conseils Pratiques d’UC Globale
- Évaluez vos besoins : Consultez la fiche standardisée d’information remise lors de la souscription pour identifier les garanties exigées par votre banque.
- Comparez les offres : Faites appel à UC Globale pour trouver un contrat adapté à votre situation (profession, santé, risques spécifiques).
- Ajustez en cours de prêt : Modifiez vos garanties pour mieux correspondre à l’évolution de votre profil.
- Vérifiez la quotité : Assurez-vous qu’elle couvre adéquatement le capital restant dû (ex. 100 % pour une protection totale).
Pour une couverture sur mesure et des économies sur votre assurance emprunteur, contactez UC Globale à contact@ucglobale.com